Кризисная записная книжка / Кризисная записная книжка. Том 3.

Внимание!

Для того чтобы иметь возможность использовать все возможности предоставляемые сайтом, вам необходимо авторизоваться или зарегистрироваться.

Кризисная записная книжка. Советы на будущее.

Кризисы приходят и уходят, они бывают локальными и глобальными, длинными и короткими, но всегда есть те, кто от кризиса пострадал, и находятся те, кого он почти не затронул. Почти - потому что так или иначе кризис затрагивает всех.
Текущий кризис тоже когда-нибудь закончится. Восстановятся финансовые рынки, укрепится рубль, нефть поднимется до уровней, которые уже не будут вызывать недоумение, и юное поколение, которое сейчас заканчивает школу, уже не будет вспоминить через несколько лет "как я пережил 2014".
С 98-м годом было то же самое. Уже в 2001. И с 2008. В 2010.

Так вот - кризис закончится,  но пройдет 10-15 лет, и грянет новый кризис, в котором большинство из нас имеет шансы принять непосредственное участие. Так что - не лишним будет задуматься уже сейчас, почемуесть люди, которые от кризиса почти не страдают и даже в разгар его живут почти как раньше. Маленькая ремарка - начинать соблюдать эти правила нужно задолго до того, как кризис грянул. Их нужно соблюдать вообще постоянно, тогда все, что чуть лучше глобальной экономической депрессии внутри страны, не окажет на вас катастрофического влияния.

Первое. Если у вас есть кредитная карта - ежемесячный лимит на ней не должен превышать 30% от вашей зарплаты. Не совокупного бюджета семьи, а вашей личной зарплаты. Задолженность по карте следует гасить в течение грейс-периода, чтобы не уплачивать по ней проценты. Да, банку вы в этом случае как заемщик не интересны, но разве наша цель - быть интересным банку?
Думаю, что здесь вполне понятно - почему. Чаще всего кредитка используется для покупки не самого необходимого. На кредитку мы удовлетворяем свои капризы. Чем больше лимит - тем больше мы можем капризничать. А если результаты капризов ежемесячно не гасить, то с учетом процентов они будут расти как снежный ком, и придется вам через год платить огромные суммы вникуда, просто за то, что год назад вы позволили себе расслабиться.

Второе. Если вы собиретесь взять крупный кредит (в основном это ипотека, но цели здесь не имеют значения) - ежемесячный платеж по нему должен составлять не более 30-40% от вашего совокупного ежемесячного бюджета (тут уже учитывается общий бюджет семьи, а не только ваша личная зарплата). Если платеж больше - кредит лучше не брать.

Почему?
А представьте себе, что одного из двух членов семьи уволили во время кризиса? Или он потерял работу безо всякого кризиса - и полгода / год пытается устроиться снова? Или кто-то заболел или иным способом потерял трудоспособность? То есть в среднем 50% семейного бюджета вдруг уходят из вашего распоряжения. Если кредит в свою очередь съедает из оставшихся 30-40 - на оставшиеся можно хоть как-то протянуть полгода-год, пока ситуация не стабилизируется. А если больше? Если оставшейся половины доходов просто не хватит на оплату кредита? И в результате останетесь вы в кризис и без работы, и без квартиры?

И еще одно - про крупные долгосрочные кредиты. Долгое время валютная ставка кредитования была очень привлекательной по сравнению с рублевой. Но сейчас те, кто взял кредиты в долларах - вынуждены платить за них в 2 раза больше, чем полгода назад.

Брать долларовый кредит можно в трех случаях:

  1. Если его срок не превышает 1 год с возможностью досрочного погашения.
  2. Если ваш постоянный доход - в валюте кредита.
  3. Если вы хеджируете свои кредитные платежи минимум на год вперед.

Более подробно о хеджировании валютных рисков для частных инвесторов вы можете узнать в нашем семинаре "Покупка валюты на Московской бирже".

Третье. Банковские вклады.

Пожалуй, самый очевидный пункт. Выбирать банки по балансу надежности и доходности, смотреть рейтинги и помнить о системе страхования вкладов.

И уж конечно не стоит вестись на призывы непонятно откуда взявшихся новых банков, которые обещают супер-высокие проценты, а через полгода, когда накал страстей поутихнет - просто смоется с вашими деньгами. Сейчас не начало 90-х - МММ построить сложно, но есть ведь и более изящные схемы отъема денег у населения.

Четвертое. Если вы инвестируете в ценные бумаги...

Собственно, этому пункту были посвящены первые два тома Кризисной записной книжки.

Не поддавайтесь панике, ищите дно для долгосрочных инвестиций, помните о трех возможных сценариях дальнейшего развития событий и постарайтесь отвлечься от своих личных предпочтений, когда будете оценивать вероятность каждого сценария в режиме онлайн. Помните - заработать можно как на растущем, так и на падающем рынке. Какая разница, куда он дальше пойдет? Главное, чтобы паника закончилась.

Ну и последнее. Правило 10%.

Регулярно, постоянно, в кризис и в спокойные времена - откладывайте 10% зарплаты и любых денежных поступлений. Откладывайте так, чтобы не было соблазна без серьезной необходимости потратить. Можете откладывать больше - откладывайте больше, но 10% может отложить практически каждый - это как раз та сумма, которая расходится "вникуда" в течение месяца. В спокойные времена эти деньги - ваш личный инвестиционный фонд, ваш капитал, который вы будете инвестировать и приумножать. А в случае серьезного и затянувшегося кризиса вы себе за этот фонд будете очень благодарны.

По хорошему тут еще должно быть несколько типовых рекомендаций вроде "ведите домашнюю бухгалтерию, контролируйте свои траты и экономьте на том, на чем можно сэкономить", но я их давать не хочу. Не потому, что это плохо и не нужно, а потому что сейчас не время. Все и так нервничают с валютными курсами - зачем себя еще больше нервировать?
 

Получить полный доступ