Внимание!

Для того чтобы иметь возможность использовать все возможности предоставляемые сайтом, вам необходимо авторизоваться или зарегистрироваться.

Стресс-тесты

После оптимизации активов и пассивов необходимо оценить устойчивость семьи к разного рода рискам, в том числе связанным с активами, пассивами, доходами и расходами. Только убедившись в устойчивости семьи к рискам можно начать формировать целевой финансовый план .

Зачем необходима страховая защита личного финансового плана? Она нужна для того, чтобы обеспечить реализацию финансовых целей человека в любых условиях, даже если произойдут непредвиденные неблагоприятные события, которые могут резко изменить финансовое состояние семьи.

Любая семья на разных этапах своего жизненного цикла может столкнуться с рядом рисков:

  • Риск внезапных незапланированных расходов, обычно не слишком крупных. Например, болезнь одного из членов семьи затянулась, и уже не покрывалась больничным, и семье пришлось некоторое время существовать в условиях временного снижения доходов. Если семья была к этому не подготовлена, она могла либо быстро прибегнуть к дорогим экспресс-кредитам с высокой эффективной процентной ставкой, тем самым повысив расходы на пассивы, либо изъяв средства из долгосрочных инвестиций, тем самым лишив себя одной или нескольких финансовых целей.
  • Имущественные риски, связанные с утратой, ущербом, уничтожением имущества семьи, например, затопление квартиры, угон автомобиля, поджег дачи и т.д. Потеря имущества означает для домохозяйства потерю актива, а также дохода, с ним связанного. А, значит, такого рода риск может существенного подорвать финансовое положением семье, особенно если их благополучие и стабильность неразрывно связана с тем или иным активом.
  • Риск гражданской ответственности членов семьи за нанесение ущерба третьим лицам. Например, семья может уехать в отпуск и случайно затопить соседей, и в дальнейшем возмещение ущерба всем соседям снизу может стоить достаточно дорого, что семье придется пожертвовать фондом накоплений и из него выплатить пострадавшим компенсацию за ущерб. Это будет означать, что, лишившись фонда накоплений, семья может не достичь запланированных финансовых целей.
  • Риск заболеваний и несчастных случаев, который связан с временной или полной потерей трудоспособности членов семьи, что приводит к временному или достаточно продолжительному снижению доходов, что снижает финансовую стабильность домохозяйства.
  • Риск смерти, который приводит к потере кормильца, от которого зависит семья, и резкому ухудшению финансового положения домохозяйства.
  • Пенсионный риск, который связан с двумя моментами. Во-первых, это риск того, что человек, выйдя на пенсию, не сможет поддерживать нормальный и комфортный для него уровень жизни, так как государственной пенсии и его накоплений окажется недостаточно. Во-вторых, это связано с тем, что человек при формировании своего личного финансового плана заложил ожидаемую продолжительность жизни 70 лет, а в реальности прожил 90, и в 71 год у него закончился фонд накоплений на пенсионный период, что привело к резкому ухудшению его уровня жизни.
  • Риск потери работы, который связан с сокращением штата компании, либо иными факторами, приводящими к потере работы одного или нескольких членов семьи, что приводит к снижению их уровня жизни.
  • Риск развода. Если брачного контракта нет, то сторона, которая имеет меньший доход, может подвергнуться риску, что бывший супруг не будет оказывать достаточную материальную поддержку (особенно если у него неофициальные доходы), либо что все имущество будет поделено пополам, даже тот капитал, который бы накоплен членом семьи лично для себя.
  • Риск обращения взыскания на имущество, бизнес в связи с судебным взысканием, рейдерским захватом и т.д.
  • Риск девальвации, гиперинфляции основной валюты накоплений, который может привести к потере капитала.
  • Страновой риск неблагоприятных изменений законодательства, режима и т.д, который может поставить под угрозу часть или весь капитал клиента (пример – введение «железного занавеса», национализация, ситуация с принудительным налогом на банковские вклады, как это было на Кипре и т.д.).

Все описанные выше риски могут привести к тому, что финансовые цели семьи окажутся нереализуемыми, а финансовое положение домохозяйства резко ухудшится.

Страховая защита финансового плана

Попробуйте протестировать каждый из обозначенных рисков на свою ситуацию: представьте, что этот риск произошел, готов ли вы к нему? Насколько он ухудшит вашу финансовую ситуацию? Будет ли у вас достаточно ресурсов, чтобы все исправить, причем максимально оперативно? Если нет – вы уязвимы, и вам требуется защита от этого риска.

Именно во избежание подобных последствий и вводится страховая защита личного финансового плана.

Для каждого из описанных выше рисков вводятся инструменты страховой защиты семьи, рассмотрим их подробнее.

  • Риск внезапных незапланированных расходов и риск потери работы – обычно страхуются с помощью формирования резервного фонда. Его рекомендуемый размер  -3-6 ежемесячных доходов семьи, однако его величина может меняться в зависимости от ряда факторов. Чем более стабильна работа, чем меньше кредитное бремя семьи, чем меньше иждивенцев, чем более стабильно состояние здоровья членов семьи, тем меньшего размера им потребуется резервный фонд, но не менее 3 ежемесячных доходов всех кормильцев семьи. Такой фонд оптимально размещать частично в виде наличности, частично – на текущем счете, доходной карте или на депозите с возможностью частичного снятия.
  • Имущественные риски – страхуются благодаря программам имущественного страхования: страхование квартиры, КАСКО и т.д. Особенно необходимо страховать высокорентабельные активы, сдаваемые в аренду, чтобы не лишится источника дохода. Страхового покрытия по таким программам должно хватить на полное возмещение ущерба от страхового случая, в том числе замены имущества.
  • Риск гражданской ответственности членов – страхуются благодаря программам страхования ответственности (ОСАГО, ДСАГО и т.д.).
  • Риск заболеваний и несчастных случаев, как и риски смерти, страхуются с помощью программ рискового страхования жизни и от потери трудоспособности в результате несчастных случаев и критических заболеваний. Оптимальный размер страхового покрытия – это сумма дохода застрахованного члена семьи за 1-3 года. Данный вид страховых программ обеспечивает значительное страховое покрытие за невысокий ежегодный взнос. Также риск заболеваний страхуется с помощью программ добровольного медицинского страхования.
  • Пенсионный риск – страхуется с помощью накопительных пенсионных программ, которые могут быть трансформированы в рентные пенсионные программы, и программ НПФ. Это позволяет обеспечить пожизненную пенсию.
  • Риск развода- страхуется с помощью брачного контракта и заключением программы накопительного страхования жизни тем супругом, который хотел бы оградить от раздела часть накоплений, т.к. на капитал в рамках накопительного страхования жизни взыскание не обращается.
  • Риск обращения взыскания на имущество, бизнес - страхуется с помощью программы накопительного страхования жизни на ту сумму, которую хочется оградить от взыскания, т.к. на капитал в рамках накопительного страхования жизни взыскание не обращается.
  • Риск девальвации, гиперинфляции основной валюты накоплений – страхуется за счет валютной диверсификации портфелю и включения в него инструментов в разной валюте.
  • Страновой риск неблагоприятных изменений законодательства, режима и т.д.- - страхуется за счет включения в портфель зарубежных инструментов, причем речь именно про инструменты, оформленные в зарубежных компаниях, а не просто инструменты в зарубежной валюте. Плюс – этот риск страхуется заменой части банковских счетов и вкладов брокерскими продуктами и переводом части капитала с банковских счетов на брокерские, которых никогда не касалось введение налога и т.д.

 

Когда страховая защита финансового плана разработана, и вы понимаете, какая сумма вам потребуется на покрытие каждого риска семьи, вы можете вернуться к анализу активов и посмотреть вновь на список тех активов, которые вы себе выписали как неприбыльные. Возможно, среди них есть те, которые либо требуются для закрытия части рисков, либо есть активы, которые можно продать, а на вырученную сумму приобрести портфель страховых программ.

Получить полный доступ