После того как вы проанализировали активы и пассивы, нужно пройти стресс-тесты. Что это такое? Если в детстве вы играли в «Морской бой», тогда сможете понять такую аналогию: стресс-тесты — это «финансовый морской бой». Он нужен для того, чтобы удостовериться, что вы будете сохранять хладнокровность по отношению к инвестициям. И не станете вынимать деньги из инвестиционного портфеля раньше срока. Такие действия приводят к нарушению стратегии и убыткам. 

Чтобы избежать внезапных изъятий денег из портфеля, нужно застраховать риски. Что это могут быть за риски и как от них страховаться? 

Непредвиденные расходы 

Первое — непредвиденные расходы, например, срочный ремонт или незапланированная школьная поездка у ребенка. Здесь обычно речь идет о небольших суммах, но извлекать их из портфеля все равно нельзя. Застраховаться от такого риска поможет финансовая подушка из 3—6 ежемесячных расходов. Такая подушка должна храниться на накопительном счете или депозите, который можно закрыть в любое время без потери процентов. 

Риск потери работы 

Второе — риск потери работы. Его также можно застраховать с помощью заначки, отложенной на накопительный счет или карту с процентами на остаток. Если вы не сформировали такой резервный фонд, об инвестициях пока рано думать. 

Риск потери имущества

Третье — риск потерять имущество. Сюда же относятся риски гражданской ответственности, когда вы наносите кому-то ущерб. Прежде чем страховать такие риски, нужно составить список всего имущества и прикинуть, что случится, если вы потеряете что-либо из этого списка. Нужно понять, насколько критично для вас потерять квартиру, машину или вложиться в дорогостоящий ремонт. Обычно это критичный момент, поэтому нужно застраховать все имущество, которым вы владеете хотя бы от базовых рисков. 

Гражданскую ответственность тоже нужно страховать. Вы можете ненамеренно затопить соседей снизу, попасть в автодорожное происшествие, а ваш любимый пес может покусать соседа. Поэтому здесь речь идет не только об ОСАГО, но и о страховании для владельцев домашних животных, например. 

Риск потери трудоспособности 

Четвертое — риск потери трудоспособности. Если вы не сможете работать, как наемный сотрудник или как владелец бизнеса, возникнет сразу ряд проблем. Во-первых, найти деньги на лечение. Во-вторых, найти деньги на ежемесячные расходы, потому что зарплаты и доходов от бизнеса в прежних размерах может просто не быть. Избежать этих сложностей поможет страхование жизни. Можно использовать накопительное или рисковое страхование (потеря трудоспособности, инвалидность I и II группы, выявление опасного заболевания). 

Риск при разводе и взыскании 

Пятое — риски развода и взыскания. Взыскание может затронуть не только недвижимость или автомобиль, но и инвестиционный портфель. Чтобы застраховать его, нужно добавить к ценным бумагам такие инструменты, как накопительное и инвестиционное страхование жизни, для крупных сумм — трасты и семейные фонды. В ситуации с разводом и разделом совместно нажитого имущества эти инструменты также смогут защитить ваши накопления. 

Только в том случае, когда все риски учтены и застрахованы, можно приступать к формированию инвестиционного портфеля.